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创业初期家庭贷款巧解理财结

2008-8-7 当代金融家字体［大中小］

　　2、注重投资：加速投资资产升值

　　尽管王先生家庭目前只有1万元可用于投资，但因其月储蓄能力较强，只要合理分配进行投资也能够得到可观的收入。如果投资的年收益率能够达到6%，王先生1万元的投资资产和每月结余的2900元全部用于投资，那么两年后王先生的投资收入可接近5800元。

　　考虑到王先生家庭的财务状况，建议投资时应首先注意资金的流动性，尽量选用基金、人民币理财产品作为投资工具。

　　3、贷款杠杆：巧解理财目标死结

　　按照目前的收支状况，王先生家庭每年可以结余34800元，但要达到其两年内购买一辆价值10万元左右家用车的目标，即使投资得当恐怕也困难重重。因此，如果王先生想要实现理财目标，必须配套使用另一种理财工具：贷款。

　　从理财的角度来看，贷款的作用主要体现在两个方面，第一个方面是通过贷款的方式增加投资资产，从而加大投资力度，创造大于贷款利息的投资收入，赚取投资收入和贷款利息支出之间的差额。显然，贷款理财的好处在于投资者不必为没有本金而着急，有没有本金、有多少本金都不是问题，只要能够做到投资收益大于贷款利息就会得到回报，正好比较适宜于王先生家庭这样在创业初期缺乏资本的投资。

　　此外，贷款理财还能增加可临时使用的现金实现理财目标，从而保证财务规划中完整资金链条不会断裂，因此建议王先生家庭通过贷款购入家用车。

　　王先生的妻子很快就会找到工作获得工作收入，王先生家庭偿还贷款应该不成问题，需要注意的是贷款期限的选择，建议以三年期贷款为宜。假设王先生首付5万元，贷款5万元，贷款年利率按照6.48%计算，三年贷款期间每月还款额为1524元。

　　鉴于王先生家庭目前尚有房贷需要偿还，建议可利用头两年时间偿还完住房贷款后再进行购车计划，以免对日常资金造成太大压力。

　　4、杜绝风险：将保险进行到底

　　王先生已经比较注重家庭保障，但还需提醒的是，除了人身意外险，王先生家庭目前拥有的保障都是消费型的，因此仍需增加人寿保险等赔偿型的保险。此外，目前王先生是家庭中的经济支柱，所以要增加对自己的保险金额。同时现阶段的保险应该突出保障功能，以节约资金用于投资，等投资资产形成规模后可转投储蓄型保险以积累养老金。

　　假设每年保险投入5000元，那么购车后剩余资金为2万余元，每年可结余17712元，王先生的理财目标已可实现。同时，两年后王太太也应该工作并获得稳定的工作收入。

　　但理财的目标需要通过不断的实践来修正，随着生活品质的提高和通货膨胀的影响，以及日后生孩子、养老等理财目标的不断出现，建议王先生在家庭生活的不同阶段继续进行理财规划，使家人拥有健康而富足的财务人生。

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（作者：编辑：luying）

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